Das Wichtigste auf einen Blick

Basiswissen: Die Risikolebensversicherung zahlt eine vereinbarte Todesfallsumme für den Fall deines Ablebens an deine Hinterbliebenen, damit diese finanziell abgesichert sind.
Versicherungssummen: Prinzipiell kann beliebig viel Todesfallleistung vereinbart werden, allerdings wird ab einer gewissen Höhe eine ärztliche Untersuchung notwendig, die mit einem gewissen Risiko verbunden sein kann.
Besonderheit Immobilienerwerb: Manche Anbieter haben erhöhte Versicherungssummen ohne ärztliche Untersuchung, wenn die Risikolebensversicherung zur Absicherung eines Immobiliendarlehens abgeschlossen wird.

Basiswissen Risikolebensversicherung

Die Risikolebensversicherung ist eine Versicherung, die finanziellen Schutz im Todesfall des Versicherungsnehmers bietet. Sie zahlt eine vertraglich festgelegte Summe an die begünstigten Hinterbliebenen aus, wenn der Versicherte während der Laufzeit der Police stirbt. Der Zweck dieser Versicherung besteht darin, die Familie oder andere Angehörige im Falle eines plötzlichen Todes finanziell abzusichern, um etwa laufende Kosten, Schulden oder den Lebensunterhalt zu decken.

Im Gegensatz zur kapitalbildenden Lebensversicherung hat die Risikolebensversicherung keinen Sparanteil und ist in der Regel günstiger. Die Höhe der Versicherungssumme und die Laufzeit können individuell festgelegt werden, um den Bedürfnissen des Versicherten gerecht zu werden. Sie eignet sich besonders für Menschen, die ihre Angehörigen gegen finanzielle Belastungen, wie z.B. Kredite oder Hypotheken, absichern möchten.

In den meisten Fällen wird eine Risikolebensversicherung im Zusammenhang mit dem Bau oder Erwerb einer Immobilie abgeschlossen, da hier in der Regel sehr hohe Verbindlichkeiten entstehen, die nach dem Versterben eines Lebenspartners nicht allein auf den Schultern des Hinterbliebenen lasten sollen.

Wie viel Geld kann abgesichert werden?

Die grundsätzliche Antwort darauf lautet: So viel man will. Das große Aber: Ab einer bestimmten Versicherungssumme reicht die Beantwortung der Gesundheitsfragen im Antrag nicht mehr aus. Je nach Höhe der Versicherungssumme müssen ärztliche Nachweise über den Gesundheitszustand erbracht werden. Das kann z. B.

ein ärztliches Attest mit Laborwerten und HIV-Testergebnis
eine fachärztliche Untersuchung zusätzlich zum Attest mit Ruhe- und Belastungs-EKG und Cotinintest als Nachweis des Nichtraucherstatus (Raucher zahlen mehr Beitrag)
zusätzlich Lungenfunktionstest, Herzecho, Sono des Abdomens, bei Frauen gynäkologischer Abstrich, Labor mit Bilirubin, Harnstoff, GOT, Quick, usw.

Die maximal mögliche Versicherungssumme ohne ärztliche Untersuchung wird auch Untersuchungsgrenze genannt. Sie schwankt je nach Versicherer und kann unter bestimmten Voraussetzungen auch innerhalb einer Versicherungsgesellschaft variieren, z. B. wenn die Risikolebensversicherung zur Absicherung einer Immobilienfinanzierung abgeschlossen wird. Teilweise haben jüngere Menschen eine höhere Untersuchungsgrenze. In der Regel liegt die Untersuchungsgrenze aber bei 300.000 – 600.000 Euro.

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Übersicht über die Höchst- und Untersuchungsgrenzen

Versicherungsgesellschaft	Höchstgrenze Versicherungssumme allgemein	reguläre Untersuchungsgrenze	abweichende Untersuchungsgrenze Immobilienabsicherung
Allianz	10 Mio. Euro	500.000 Euro
Baloise	1 Mio. Euro	< 44 Jahre: 500.000 Euro > 44 Jahre: 200.000 Euro	–
DELA	3 Mio. Euro	< 46 Jahre: 500.000 Euro > 46 Jahre: 300.000 Euro	600.000 Euro
Deutsche Lebensversicherung	10 Mio. Euro	500.000 Euro
Dialog	7,5 Mio. Euro	< 50 Jahre: 600.000 Euro > 50 Jahre: 400.000 Euro	–
Dortmunder	1 Mio. Euro	450.000 Euro
Europa		650.000 Euro	800.000 Euro
Hannoversche		650.000 Euro	850.000 Euro
LV 1871	unbegrenzt	500.000 Euro bei konstanter Summe 600.000 Euro bei fallender Summe	–

Untersuchungsgrenzen Risikolebensversicherung Baloise

Bei der Baloise ist die Absicherung für alle unter 44-Jährigen ohne ärztliche Untersuchung bis 500.000 Euro Versicherungssumme möglich.

Je nach Risikostufe werden folgende ärztliche Untersuchungsergebnisse angefordert:

Untersuchungsgrenzen Risikolebensversicherung DELA

Untersuchungsgrenzen Risikolebensversicherung Dialog

Mit 600.000 Euro Versicherungssumme ohne ärztliche Untersuchung für alle unter 50-Jährigen ist die Dialog Versicherung einer der großzügigeren Anbieter am Markt. Wer sich einer ärztlichen Untersuchung unterziehen will, kann hier bis zu 7,5 Mio Euro Todesfallleistung vereinbaren.

Untersuchungsgrenzen Risikolebensversicherung Hannoversche

Untersuchungsgrenzen Risikolebensversicherung LV 1871

Die LV 1871 unterscheidet bei den Untersuchungsgrenzen nicht nach dem Eintrittsalter sondern nach der Art der Absicherung. Bei konstanter Versicherungssumme können max. 500.000 Euro, bei fallender Versicherungssumme max. 600.000 Euro abgesichert werden.

Untersuchungsgrenzen rechtskonform umgehen

In manchen Fällen kann eine höhere Versicherungssumme notwendig sein, als es die Untersuchungsgrenzen zulassen. Das kommt vor allem dann vor, wenn wir über die Risikolebensversicherung zur Immobilienabsicherung sprechen. Bei den aktuell sehr hohen Kauf- und Finanzierungskosten müssen häufig Darlehen mit weit mehr als 500.000 Euro aufgenommen werden.

Für diesen Fall gibt es zwei Möglichkeiten.

Die medizinische Untersuchung in Kauf nehmen: Dann besteht allerdings das Risiko, dass dabei eine unerwartete und bis dahin unbekannte Auffälligkeit im Ergebnis auftritt. Das Risiko einer Ablehnung oder eines Risikozuschlags ist entsprechend hoch. Problematisch ist dann, dass man auch nicht so einfach auf einen anderen Anbieter umsteigen kann. Denn in den meisten RLV-Anträgen wird nach abgelehnten oder mit Erschwernis angenommenen Lebensversicherungsverträgen gefragt. Das Untersuchungsergebnis von Anbieter A kann also auch den Abschluss bei Anbieter B erschweren oder unmöglich machen.
Das Risiko auf mehrere Verträge aufteilen: Was in der Berufsunfähigkeit als 2-Vertrags-Lösung bei Ärzten das gängige Vorgehen ist, kann auch für die Risikolebensversicherung genutzt werden. Dabei wird die Versicherungssumme auf zwei (oder mehr) unterschiedliche Versicherungsgesellschaften aufgeteilt, sodass man jeweils unterhalb der Untersuchungsgrenze liegt. Natürlich muss man in beiden Anträgen die jeweils andere Absicherung angeben, eine ärztliche Untersuchung wird aber dennoch nicht fällig. Schließlich ist das Risiko für den einzelnen Versicherer nur noch halb so groß.

Dieses vorgehen ist rechtlich absolut unbedenklich.

Vorteil der ärztlichen Untersuchung

Natürlich hat es nicht ausschließlich Nachteile, sich bei Vertragsabschluss einer ärztlichen Untersuchung zu unterziehen. Dass es ein Risiko gibt, sollte einem aber dennoch bewusst sein.

Im Umkehrschluss dazu gibt es aber auch einen wichtigen Vorteil der ärztlichen Untersuchung. Die Wahrscheinlichkeit, dass die Versicherung dir eine Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung gem. §19 VVG vorwerfen kann, reduziert sich. Schließlich hast du einen ärztlichen Nachweis über deinen Gesundheitszustand erbracht, der nur schwer zu fälschen ist. Dahingegen sind die Angaben in der Gesundheitserklärung (Antragsfragen ohne Untersuchung) anfälliger für einen entsprechenden Vorwurf.

Darüber hinaus hast du natürlich auch weniger Papierkram zu erledigen, wenn du die volle Versicherungssumme bei einem einzigen Anbieter versicherst. Da wir dir natürlich bei der Antragsstellung zur Seite stehen, ist das ein relativ überschaubarer Vorteil, aber es soll ja durchaus Menschen geben, die es gerne möglichst unkompliziert halten möchten.

Besonderheiten Untersuchungsgrenze bei Immobilienfinanzierung

Neben der Möglichkeit, für die Risikolebensversicherung vereinfachte Gesundheitsfragen nutzen zu können, besteht bei Aufnahme eines Darlehens zur Immobilienfinanzierung auch die Möglichkeit, höhere Summen ohne ärztliche Untersuchung zu versichern. In der oben gezeigten Tabelle sind die abweichenden Untersuchungsgrenzen für die Absicherung eines Immobilienkredits bereits aufgeführt. Dabei ist auch zu erkennen, dass die höheren Untersuchungsgrenzen eher die Ausnahme als der Standard sind.

Beim Thema Risikoleben für Immobilienabsicherung ist die Versicherungssumme zudem in der Regel nicht konstant, sondern entsprechend Zins und Tilgung annuitätisch fallend. Dadurch schrumpft die Versicherungssumme über die Laufzeit ähnlich wie die Darlehenssumme.

Häufig müssen Fristen eingehalten werden, sodass die Risikolebensversicherung bis spätestens 6 Monate (teils auch 12 Monate) nach Abschluss des Darlehensvertrags beantragt werden muss.

Hannoversche Lebensversicherung bei Immobilienfinanzierung - ein kleiner Haken

Hinzu kommt, dass die höhere Untersuchungsgrenze bei der Hannoverschen an die Beantwortung der verkürzten Gesundheitsprüfung gebunden ist, die die Gesellschaft für die Immobilienabsicherung ebenfalls anbietet. Habe ich nun aber eine Vorerkrankungen, die in der vereinfachten Gesundheitsprüfung angabepflichtig ist und muss eine Risikoprüfung erfolgen, entfällt sowohl die verkürzte Gesundheitsprüfung als auch die höhere Untersuchungsgrenze. Trotz Immobilienerwerb kann ich also nur die niedrigere Absicherungshöhe nutzen.

Risikolebensversicherung - Grenzen der Versicherbarkeit