Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die wichtigste Arbeitskraftabsicherung. Sie sichert deine finanzielle Existenz, wenn du deinem Beruf aufgrund von Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall.
Für Ärzte und Medizinstudierende gibt es bei vielen Anbietern einen vereinfachten Zugang zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese Angebote werden dann besonders interessant, wenn Vorerkrankungen den regulären Zugang erschweren.
Besonders relevant ist das Thema „Berufsunfähigkeitsversicherung vereinfachte Gesundheitsfragen Ärzte“, weil einerseits Vorerkrankungen den Weg zur BU versperren können. Andererseits kann das Risiko falscher Angaben im Antrag und damit einer Anzeigepflichtverletzung gesenkt werden.
Das Wichtigste auf einen Blick
Als (angehender) Arzt trägst du jeden Tag Verantwortung für das Leben Anderer. Die physische und psychische Belastung ist enorm groß. Damit steigt die Wahrscheinlichkeit, dass du eines Tages berufsunfähig wirst.
In Deutschland wird jeder 4. Mensch im Laufe seines Erwerbslebens berufsunfähig. Die Gründe dafür sind vielfältig. Allen voran halten sich aber seit Jahren psychische Erkrankungen an der Spitze der Berufsunfähigkeitsauslöser. Mit etwas Abstand folgen Erkrankungen des Bewegungsapparates und Krebserkrankungen.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir eine monatlich vereinbarte Rente, wenn du deiner zuletzt ausgeübten Beruf nur noch zu maximal 50% erfüllen kannst, und das für die Dauer von mindestens 6 Monaten.
So sorgst du für finanzielle Klarheit und kannst deinen Lebensstandard auch im BU-Fall halten.
Zwar hast du grundsätzlich auch einen Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsrente vom Versorgungswerk. Die Rahmenbedingungen hierfür sind jedoch sehr eng gestrickt, sodass du nur bei 100% Berufsunfähigkeit überhaupt eine Leistung beziehen kannst.
Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchte, muss zunächst die Vorerkrankungen der letzten Jahre offenlegen. So kann die Versicherungsgesellschaft einschätzen, ob für dich ein erhöhtes Risiko besteht, berufsunfähig zu werden.
Diese Einschätzung ist zum einen wichtig, damit der Versicherer die Beiträge für seinen BU-Tarif kalkulieren kann. Zum anderen dient diese Überprüfung aber auch dem Schutz aller Versicherten. Denn nur durch eine korrekte Risikoprüfung kann sichergestellt werden, dass künftige Leistungsfälle ausgezahlt werden können.
Ist das Risiko für den Versicherer deutlich erhöht, gibt es 3 verschiedene Möglichkeiten:
Neben den Fragen zum Gesundheitszustand stellen die meisten Versicherer auch Fragen zu Hobbys. Wer in der Freizeit gefährlichen Hobbys nachgeht, muss gegebenenfalls auch mit einem Zuschlag oder Ausschluss rechnen. In seltenen Fällen werden auch für Hobbys Ablehnungen ausgesprochen (z. B. bei Apnoetauchen, Free Solo-Klettern, Fallschirmspringen, …).
Du hast schon ein Angebot mit Ausschluss oder Zuschlag vorliegen? Wir prüfen, welche Alternativen es für dich gibt.
Unser Ziel ist es, die bestmögliche Absicherung für unsere Kund:innen zu finden. Daher ist es uns ein großes Anliegen, neben optimalen Versicherungsbedingungen, auch das bestmögliche Ergebnis in der Risikoprüfung (=Gesundheitshistorie + Freizeitaktitiväten) zu erreichen.
Reguläre Gesundheitsfragen haben in der Regel Abfragezeiträume von 5 Jahren für ambulant behandelte Vorerkrankungen. Bei stationären Aufenthalten, Operationen und teilweise auch bei psychischen Vorerkrankungen liegt der Abfragezeitraum häufig bei 10 Jahren.
Über vereinfachte Gesundheitsfragen kann der Abfragezeitraum häufig auf 3 Jahre für ambulante und 5 Jahre für stationäre Behandlungen reduziert werden.
Darüber hinaus gibt es in der Regel deutlich weniger relevante Vorerkrankungen, die bei vereinfachten Gesundheitfragen angegeben werden müssen.
Absolute Spitzenreiter für sehr reduzierte Gesundheitsfragen sind die beiden Aktionen vom HDI (Sonderkonzept Ärzte) und der Allianz (GVP-Aktion, ehemalige VdH-Aktion). Beide Anbieter haben ihren sonst sehr umfangreichen Fragenkatalog auf 3 Fragen reduziert und einen verkürzten Abfragezeitraum von 3 bzw. 2 Jahren.
Solche verkürzten Gesundheitsfragen bieten eine gute Möglichkeit auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankungen, und das in den meisten Fällen ohne Risikozuschlag oder Leistungsausschluss.
Für manchen Arzt oder Medizinstudenten stellen die vereinfachten Gesundheitsfragen sogar den einzigen Zugangsweg zur BU dar.
Vereinfachte Gesundheitsfragen haben auf den ersten Blick vor allem Vorteile für die Versicherten. Trotz Vorerkrankungen erhält man Zugang zu TOP BU-Tarifen, in denen man unter normalen Voraussetzungen höhere Beiträge zahlen müsste oder weniger Leistung erhalten würde. Oder erst gar keinen Vertrag bekommen würde.
Dennoch gibt es auch einen Nachteil von vereinfachten Gesundheitsfragen:
Eingangs haben wir bereits darüber geschrieben, dass die Risikoprüfung der Versicherung dazu dient, Beiträge zu kalkulieren und langfristige Zahlungsfähigkeit sicherzustellen. Die Gesundheitsfragen sind also kein Cherry-Picking sondern ein wichtiges Instrument für nachhaltiges Wirtschaften.
Verkürzte Gesundheitsfragen schränken die Risikokalkulation seitens Versicherer enorm ein. Je knapper die Risikoprüfung erfolgt, umso größer können die Auswirkungen auf den Tarif und das Versichertenkollektiv sein.
Daher sind solche Aktionen häufig nur für sehr junge Menschen (meist unter 30 oder 35 Jahren) oder bestimmte Berufsgruppen zugänglich.
Die Wahrscheinlichkeit für schwere, risikoerhöhende Vorerkrankungen steigt natürlich mit dem Alter an. So kann über die Altersbegrenzung bereits eine gute Vorauswahl vorgenommen werden und das Risiko minimiert werden.
Bei der Auswahl der bevorzugten Berufsgruppen stehen (angehende) Ärzte in der Regel sehr weit oben auf der Liste. Trotz der hohen physischen und psychischen Belastung im Job legen Mediziner in der Regel ein hohes Gesundheitsbewusstsein an den Tag (gute Ernährung, Sport, meist Nichtraucher, …).
Bevor du eine BU mit vereinfachten Gesundheitsfragen abschließt, solltest du dich unbedingt darüber aufklären lassen, wie der Versicherer deiner Wahl dazu beiträgt, das höhere Risiko abzufangen, z. B. durch eine enge Zielgruppe für die Aktion, strengere Risikoprüfung in den regulären Fragenkatalogen, usw.
Ein Nachteil, der sich direkt auf die Ausgestaltungsmöglichkeiten deines Vertrages auswirken, ist die Einschränkung der Nachversicherungsgarantien bei der Allianz und dem HDI.
Beide Versicherer räumen über die jeweilige Aktion (Allianz GVP und HDI Sonderkonzept Ärzte) kein Recht auf ereignisunabhängige Nachversicherung ein. Du kannst die BU-Rente also nur erhöhen, wenn eines der in den Bedingungen aufgeführten Ereignisse eingetreten ist (z. B. Heirat, Geburt/Adoption eines Kindes, Facharztanerkennung, erstmaliger Berufsbeginn, …).
Die Auswahl an Tarifen mit vereinfachten Gesundheitsfragen für Ärzte und Medizinstudenten ist relativ groß.
| BU-Aktion | Zielgruppe | max. Rentenhöhe (initial) | Nachteile durch Aktion | Besonderheit |
Allianz | Ärzte & Medizin- unter 50 | 2.500 EUR (Studenten 1.000 EUR) | keine ereignis- | Bonusrente möglich, heißt: bei 2.500 garantiert, 3.250 EUR möglich |
| Alte Leipziger | alle | 3.000 EUR (Studenten 2.000 EUR) | entfällt, da Fragen generell etwas verkürzt | |
| Baloise U30-Aktion | alle unter 30 | 2.000 EUR | – | |
| Baloise Akademiker-Aktion | Ärzte & Medizin- unter 40 | 2.000 EUR | – | |
| BarmeniaGothaer | ||||
| Hannoversche Ärzte-Aktion | Ärzte & Medizin- unter 35 | 2.000 EUR (Studenten 1.500 EUR) | – | |
| HDI Sonderkonzept Ärzte | Ärzte & Medizin- unter 55 | 2.500 EUR | keine ereignis- unabhängige NVG | keine Abfrage von Hobbys keine Abfrage von Größe + Gewicht |
| LV 1871 U35-Aktion | Ärzte & Medizin- unter 35 | 2.000 EUR (Studenten 1.500 EUR) | – | |
| Nürnberger U30-Aktion | Ärzte & Medizin- unter 30 | 2.000 EUR (Studenten 1.500 EUR) | – |
Zu jeder aktuell laufenden Aktion findest du hier einen separaten Beitrag, in dem wir dir einen kurzen Überblick über den Versicherer, die konkreten verkürzten Gesundheitsfragen sowie die Stärken und Schwächen der Aktion, aber auch der Versicherungsbedingungen an sich, geben.
Berufsunfähigkeitsversicherung mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen für Ärzte und Medizinstudenten. Berufsunfähigkeitsversicherung kann ein komplexes Thema sein, besonders für Ärzte mit ihrem anspruchsvollen Beruf. Die Allianz hilft mit vereinfachten Gesundheitsfragen, den Zugang zum BU-Vertrag zu erleichtern.
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Hannoversche BU mit vereinfachten Gesundheitsfragen für Ärzte Neben einigen anderen BU-Anbietern hat es nun auch die Hannoversche in die Reihen unserer Top-Anbieter geschafft. Das liegt
HDI Berufsunfähigkeitsversicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen für Ärzte Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) des HDI für Ärzte und Medizinstudenten bietet stark vereinfachte Gesundheitsfragen, die es ermöglichen, eine BU-Versicherung
LV 1871 BU mit vereinfachten Gesundheitsfragen – U35 Aktion Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung können Beschwerden aus der Vergangenheit manchmal zu Risikozuschlägen oder Ausschlussklauseln führen. Die
Nürnberger BU mit vereinfachten Gesundheitsfragen Vereinfachte Gesundheitsfragen sind ein effektiver Weg, wenn du trotz Vorerkrankungen eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchtest. Für Ärzte und Medizinstudenten gibt es
Keine Lust, dich selbst einzulesen? Unser Team steht dir mit Rat und Tat zur Seite und hilft dir bei der Auswahl der optimalen BU-Absicherung.
In der obenstehenden Tabelle lassen sich bereits einige Unterschiede ablesen.
Einige Aktionen sind nicht nur in der Zielgruppe, sondern auch im Höchstalter bei Vertragsabschluss begrenzt. Während die HDI Aktion bis zum 55. Lebensjahr genutzt werden kann, sind die Aktionen der Nürnberger und Baloise auf das 30. Lebensjahr begrenzt.
Darüber hinaus unterscheiden sich die Aktionen in der initial versicherbaren Rentenhöhe voneinander. Während Ärzte in der Regel zwischen 2.000 – 2.500 EUR BU-Rente versichern können, liegt die Grenze für Studierende der Humanmedizin häufig bei 1.500 – 2.000 EUR.
Bei der Allianz können letztere sogar nur 1.000 EUR Rente versichern. Da die Allianz innerhalb der Aktion keine ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie anbietet, sollte man hier den Fokus auf die Berufsstartergarantie (Verdoppelung der versicherten Rente) und die ereignisabhängige Nachversicherung legen. Außerdem besteht bei der Allianz die Option der Bonusrente (statt Beitragsverrechnung der Überschüsse).
Keine ereignisunabhängige Nachversicherung gibt es ebenfalls beim HDI Sonderkonzept für Ärzte. Dafür ist der HDI der einzige Anbieter, der weder nach Freizeitaktivitäten noch nach Größe & Gewicht fragt. Hier kommen also Extremsportler ganz einfachen Zugang zur BU-Versicherung.
Einige der oben vorgestellten BU-Aktionen mit verkürzten Gesundheitsfragen können nur dann genutzt werden, wenn alle gestellten Fragen verneint werden können. Sobald eine Ja-Antwort gegeben werden muss, müssen entweder die regulären Gesundheitsfragen beantwortet werden oder es öffnet sich ein erweiterter Fragenkatalog.
Bei folgenden Aktionen ist keine JA-Antwort möglich:
Damit besteht auch keine Möglichkeit einer anonymen Risikovoranfrage und alle (auch vermeintlich kleinere Vorerkrankungen) führen dazu, dass die Aktion nicht genutzt werden kann.
Beide Versicherer führen zwar bereits einige Vorerkrankungen auf, die explizit nicht angegeben werden müssen, jedoch gibt es immer noch eine Vielzahl von Themen, die zum regulären Fragenkatalog führen würden.
Vereinfachte Gesundheitsfragen sind eine super Möglichkeit, bei bestehenden Vorerkrankungen einen BU-Vertrag ohne Risikozuschlag oder Leistungsausschluss abzuschließen.
Für Ärzte und Meidizinstudenten gibt es eine Vielzahl von Aktionen, die einen verkürzten Abfragezeitraum anbieten. Viele Aktionen fragen zusätzlich deutlich weniger Vorerkrankungen ab, als es in den regulären Antragsfragen der Fall ist.
Bei einigen wenigen Anbietern gibt es durch die kurzen Gesundheitsfragen eingeschränkte Nachversicherungsmöglichkeiten. In den meisten Fällen gibt es jedoch keinen direkten Nachteil.
Wenn du herausfinden möchtest, welche BU am besten zu dir passt, lasse dich unverbindlich und kostenfrei von uns beraten. Durch anonymen Risikovoranfrage finden wir die optimale Lösung für deine konkreten Anforderungen.
Telefonisch, persönlich oder online für dich da
Alternativ und zeitsparend ist die Online-Terminvereinbarung für eine Video-Beratung, ein Telefonat (wir rufen dich zu einer gewünschten Zeit an) oder vor Ort in Freiburg.
Nein. Berufsunfähigkeitsversicherungen mit vereinfachten Gesundheitsfragen sind nicht teurer, als Verträge mit regulärer Risikoprüfung.
Je nach Anbieter und Aktion kannst du als Arzt bis zu 3.000 EUR BU-Rente zu Beginn versichern. Die Höchstgrenze für Medizinstudenten liegt bei 2.500 EUR.
Viele Versicherer haben bei den verkürzten Gesundheitsfragen aber eine niedrigere Höchstgrenze. Schau gerne oben in der Tabelle nach den Details.
Für ambulante Behandlungen werden in den meisten Aktionen 3 Jahre abgefragt. Für stationäre Behandlungen (und häufig auch psychische Vorerkrankungen) gilt meist ein Zeitraum von 5 Jahren.
Zusätzlich zu den verkürzten Abfragezeiträumen profitierst du bei den verkürzten Gesundheitsfragen auch davon, dass generell deutlich weniger Erkrankungen überhaupt angegeben werden müssen.
Welche Aktion am besten zu dir passt, lässt sich erst dann beantworten, wenn wir uns gemeinsam deine Gesundheitshistorie angeschaut und darüber gesprochen haben, wie du dir deinen beruflichen und privaten Lebensweg vorstellst.
Nach einer erfolgten anonymen Risikovoranfrage besprechen wir dann, welcher Anbieter dich zu welchen Bedingungen versichern möchte.
Daraus wählen wir dann die für dich am besten passende Möglichkeit aus.
Die Beratung ist für dich kostenfrei.
Unsicher, welche Aktion am besten zu Dir passt?
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